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拒绝金钱“损失感”

文 / 艾尔文

在理财的过程中,我很重视如何避免自己在金钱上产生「损失」的感觉,因为这会造成在累积财富时的负面感受,打消努力的念头。何谓在金钱上损失的感觉?如果要我现在就提醒你的话,试着想一下每年此时都会有笔重要的财务支出就好;没错,要缴所得税了。

关于所得税会让人产生损失的感觉,是我在上班后才发现到的事。那时总会在接近报税季节的前后,听到部分同事埋怨因为缴税而在下个月要缩衣节食,不然就是缴税的月份要省着点花。第一次听到时我相当讶异,心想:「税不是本来就确定要缴的吗?怎么会变成困扰人的财务问题?」后来认识的人多了,接触到的辅导案例也涵盖各行各业,才知道不论是收入高低、资历长短,始终存在同样的问题:好多人都把缴税视为一种财务上的临时支出,而且有着强烈的损失感。讲到损失,我想先分享一个有趣的心理学实验。

想像你打算去看一档热门的电影,因为是假日所以看电影的人潮比平时多2、3倍,需要排队买票才能进场看电影。排了许久终于轮到你,此时在你身上发生两种不同的情节:

情况A:售票员确认完你要购买的场次并刷完信用卡后,旁边的工作人员随即大声欢呼并拿出一份礼物,告知你是电影院成立以来第10万名顾客!除了有免费的可乐与爆米花可享用外,还送你1,000元的现金。

情况B:快轮到你买票时,才知道原来排在你前面一位的人是电影院第100万名顾客!除了盛大的礼物、免费的点心,影厅也当场送出2万元现金给那个人;而你一样有奖品,只不过是店家表达一些心意的1,200元现金。

想想看,如果今天这件事发生在你身上,你会希望自己遇到情况A还是情况B呢?

这项令人捶心肝的实验,正是经济学家理查.泰勒(RichardThaler)在1980年发表的一项实验结果;当时令实验团队意外的是,多数人认为如果自己真是主角的话,比较希望碰到A的情况(拿1,000元),而不是遇到B的情况(拿1,200元)。

受「好可惜」的感觉干扰
让人做出不理性决策

理性来说,拿1,200元肯定比1,000元来得好,是吧?然而这只是经济学家眼里预期人类该有的理智,你现在觉得该选1,200元,也可能是没有真的发生在你身上。但实际真的遇到了呢?擦身而过的好运会不会让人产生「损失」的感觉?有没有可能电影放映时心里还在懊恼「早知道应该要挤进那班电梯的」、「哎,刚刚不要先去买东西就好」、「都是停车时前方那辆车拖拖拉拉」⋯ ⋯如果能够提早些到售票口,会不会现在得到2万元现金的人就是你呢?种种因素都可能在这时出来干扰,让你产生「好可惜」的感觉。

投资理财过程中,我们也常会陷入懊恼的陷阱里,虽然实际上并不是损失,却因为心理上的影响而把财富跟损失连结在一起。结果是,你不断从负面的角度看待自己与金钱的关系。

好比投资一档基金,你很幸运在买进后基金就不断上涨,你也因为惜售加上定期定额扣款而让帐面利润不断上升。假设帐面上的价差已经累积到20万元,已经跨过你当初预期的获利点,当你还在思考是不是该将一部分基金赎回时,市场一个反转让基金净值快速下滑,而你帐上的利润也瞬间缩小到只有16万元。此时对你来说,会不会觉得好像少赚了4万元呢?如果会,你很可能在接下来犯下不该有的决策错误,因为舍不得卖出而继续抱着基金,想要等市场反转再次上涨,补回你原本「失去」的利润。而不少人最后的结果是,边抱着边看到价差愈来愈小,甚至快到亏损还舍不得卖。

把所得税列为必要支出
避免大笔支出造成压力

另外,存钱的路上也可能产生损失的感觉。假设你原本每月可以尽情花用所有或大部分的收入,现在要求你把其中的1/3拿出来存,而且还是为了几十年后的退休生活,短时间内都不能花用,对你而言会不会产生少花钱的痛苦?如果是的话,也许前面几个月你还愿意逼自己存到钱,但时间一拉长,恐怕会因过度压抑随时产生冲动消费,然后把存款花光。

一切都是心态上在决定,数个心理学相关研究都已经表示,「追求快乐」与「远离痛苦」是驱动人行动的两个主要原因。可惜的是,这两个也经常在天平两端拉扯一个人的金钱行为。其中,损失的痛苦就是多数人想要避开的;不能买东西的痛苦往往大过安心退休的快乐,因此多数人只想现在而忘了未来;害怕亏损的痛苦高过于进入投资市场累积财富的快乐,因此许多人宁可把钱放在定存,也不愿正视自己的退休问题。

回到所得税话题,纵使缴税对每个人而言都是种支出,但其实它就跟三餐一样应该归类为必要支出;我想不会有人认为把钱花在吃得饱、活下去应视为一种损失。虽然税负支出在财务上是减法,但它跟财务损失完全不同,况且一旦你将它视作损失,就会开始想要避开痛苦而不去面对它,结果变成你在理财上的隐忧,最后也可能因为不想面对而没有主动找方法节税,留住原本该属于你的钱。

正确的做法,也是我常提醒大家的:「你的收入数字不完全属于你的。」当你拿到每一份工作收入时,你都要计算出该预留的所得税是多少;如果是领月薪的人,也要把当月的税视为必要支出,剩余的税后收入才是你能拿去投资理财的数字。这种透过固定月存的方式,一来不会累积一次性大笔支出的压力;二来还可以精确地评估每月的收入与支出比例,计算出每月能存下的金额,然后推算未来5到10年或是退休后可以累积的资产。

也许你已经看出来了,这篇文章不是写给你准备今年所得税用的,而是为了你明年可以轻松缴税而写,需要你下个月就开始行动去存。除此之外,经由缴税的例子,也希望你能在理财路上不要让自己产生损失的感觉。毕竟,很多钱本来就该支出,很多投资原本就该依计画进行,你需要的不是在当下做出懊恼的反应,而是提早准备,用健全的心态来理性面对。

理财好观念:

很多钱本来就该支出,很多投资原本就该依计画进行,你需要的不是在当下做出懊恼的反应,而是提早准备,用健全的心态来理性面对。

作者简介:艾尔文。学历:交通大学研究所;经历:上市公司电子工程师;现职:富朋友理财笔记站长;著作:《下班后赚更多》、《从零开始稳稳赚》、《你的梦想就是最棒的存钱筒》。

(来源:Smart自学网

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